Аннуитетный платеж: калькулятор и формула

Аннуитетный платёж — это способ погашения кредита равными ежемесячными платежами на протяжении всего срока. Каждый месяц вы платите одну и ту же сумму, но её внутренняя структура меняется:

• В начале срока бóльшая часть платежа идёт на проценты, меньшая — на погашение основного долга.
• К концу срока соотношение меняется: почти весь платёж идёт на погашение тела кредита.

Это самая распространённая схема в российских банках — её используют для потребительских кредитов, ипотеки, автокредитов. Главное преимущество: вы точно знаете, сколько платить каждый месяц, что упрощает планирование бюджета.

Где:

• P — ежемесячный аннуитетный платёж
• S — сумма кредита
• r — месячная процентная ставка (годовая ставка / 12 / 100)
• n — количество месяцев (срок кредита)

Пошаговый пример: Кредит 1 000 000 руб., ставка 15% годовых, срок 3 года (36 месяцев).

1. Месячная ставка: r = 15 / 12 / 100 = 0,0125
2. Степень: (1 + 0,0125)³⁶ = 1,0125³⁶ ≈ 1,5639
3. Числитель: 1 000 000 × 0,0125 × 1,5639 = 19 549
4. Знаменатель: 1,5639 − 1 = 0,5639
5. Платёж: P = 19 549 / 0,5639 ≈ 34 665 руб./мес.

Общая сумма выплат: 34 665 × 36 = 1 247 940 руб. Переплата: 247 940 руб. (24,8% от суммы кредита).

Рассмотрим, как распределяется платёж 34 665 руб. между процентами и основным долгом (кредит 1 000 000 руб. под 15% на 3 года):

Как видно, в 1-м месяце на проценты уходит 12 500 руб. (36% платежа), а в последнем — всего 444 руб. (1,2%). Именно поэтому досрочное погашение наиболее выгодно в первые месяцы кредита.

Когда аннуитет выгоден:

• Стабильный доход, важна предсказуемость платежа
• Планируете досрочное погашение в первые годы
• Сумма кредита близка к максимально одобряемой (дифференцированный банк может не одобрить)

Когда лучше дифференцированный: если хотите минимизировать переплату и готовы к высоким платежам в начале срока.

Рассчитаем аннуитетный платёж для типичного потребительского кредита:

• Сумма кредита: 500 000 руб.
• Ставка: 18% годовых
• Срок: 36 месяцев

Расчёт:

1. Месячная ставка: r = 18 / 12 / 100 = 0,015
2. (1 + 0,015)³⁶ = 1,015³⁶ ≈ 1,7091
3. P = 500 000 × (0,015 × 1,7091) / (1,7091 − 1)
4. P = 500 000 × 0,02564 / 0,7091
5. P ≈ 18 076 руб./мес.

Если досрочно погасить 100 000 руб. через 6 месяцев с уменьшением срока, кредит закроется на 8 месяцев раньше, а экономия на процентах составит около 42 000 руб.