Расчёт переплаты по кредиту: калькулятор

Переплата по кредиту — это разница между общей суммой, которую вы выплатите банку, и суммой, которую вы взяли в долг. Это цена, которую вы платите за пользование заёмными деньгами.

Переплата включает:

• Проценты — основная часть переплаты, начисляемая на остаток долга
• Страховки — если банк обязал оформить страхование жизни, здоровья или залога
• Комиссии — за выдачу кредита, обслуживание счёта (встречаются всё реже)

Пример: Взяли кредит 300 000 руб. на 2 года под 16%. Ежемесячный аннуитетный платёж: 14 835 руб. Общая сумма: 14 835 × 24 = 356 040 руб. Переплата: 356 040 − 300 000 = 56 040 руб. — это стоимость кредита.

Где:

• P — ежемесячный платёж
• n — количество месяцев
• S — сумма кредита

Для дифференцированной схемы, где платёж каждый месяц разный:

Также можно выразить переплату в процентах от суммы кредита:

Пример: Кредит 1 000 000 руб., аннуитетный платёж 34 665 руб., срок 36 месяцев. Переплата = 34 665 × 36 − 1 000 000 = 247 940 руб. В процентах: (1 247 940 / 1 000 000 − 1) × 100 = 24,8%.

Сколько вы переплатите за кредит 500 000 руб. в зависимости от ставки и срока (аннуитетная схема):

Выводы из таблицы:

• При увеличении срока с 1 до 5 лет переплата вырастает в 4–5 раз
• Разница между ставками 12% и 22% при 3-летнем кредите — почти 88 000 руб.
• Даже 1% разницы в ставке на длинном сроке существенно влияет на переплату

Четыре основных способа снизить переплату:

Досрочное погашение — самый эффективный способ для уже оформленного кредита. Особенно выгодно в первой трети срока, когда основная часть платежа уходит на проценты.

Пример экономии: Кредит 500 000 руб., 18%, 36 месяцев (платёж 18 076 руб.). Если ежемесячно вносить на 5 000 руб. больше (23 076 руб.), кредит закроется за ~27 месяцев, а экономия составит ~45 000 руб.

Рефинансирование: Если ставки на рынке снизились, можно взять новый кредит по более низкой ставке для погашения старого. Выгодно, если разница в ставках более 2–3 процентных пунктов и до конца кредита осталось более половины срока.

Полная стоимость кредита (ПСК) — это показатель, который банк обязан указывать в договоре. Он выражается в процентах годовых и учитывает все обязательные расходы заёмщика, а не только процентную ставку.

Что входит в ПСК:

• Проценты по кредиту
• Обязательное страхование (если без него ставка выше)
• Комиссия за выдачу кредита
• Комиссия за обслуживание счёта
• Плата за СМС-информирование (если обязательно)

Что НЕ входит в ПСК:

• Штрафы и пени за просрочку
• Добровольное страхование
• Услуги нотариуса и оценщика
• Госпошлина за регистрацию залога

Совет: При сравнении кредитных предложений ориентируйтесь именно на ПСК, а не на рекламную ставку. Кредит со ставкой 14% и обязательной страховкой может быть дороже, чем кредит под 16% без страховки.