Досрочное погашение ипотеки: калькулятор

При досрочном погашении банк предлагает два варианта пересчёта графика:

• Уменьшение срока кредита. Ежемесячный платёж остаётся прежним, но кредит закрывается быстрее. Это наиболее выгодный вариант с точки зрения экономии на процентах.
• Уменьшение платежа. Срок кредита остаётся прежним, но ежемесячный взнос снижается. Подходит тем, кому важно уменьшить текущую финансовую нагрузку.

Пример: При кредите 4 000 000 ₽ под 18% на 20 лет досрочный платёж 500 000 ₽ через год сэкономит около 2 800 000 ₽ при уменьшении срока и около 900 000 ₽ при уменьшении платежа.

Максимальный эффект от досрочного погашения достигается в первые годы ипотеки, когда основная часть платежа приходится на проценты:

• В первые 3–5 лет до 80–90% платежа составляют проценты
• Досрочный платёж в начале срока уменьшает базу, на которую начисляются проценты
• К середине срока эффект от досрочного погашения снижается

С 2011 года российские банки обязаны принимать досрочные погашения без штрафов и комиссий. Достаточно уведомить банк за 30 дней (или в срок, указанный в договоре).

• Регулярные доплаты. Добавляйте к ежемесячному платежу фиксированную сумму (например, 10–20% от платежа). Даже 5 000 ₽ в месяц сверх нормы сэкономят сотни тысяч.
• Разовые крупные взносы. Направляйте на погашение премии, бонусы, налоговые вычеты и другие поступления.
• Комбинированный подход. Сочетайте регулярные доплаты с разовыми крупными платежами для максимального эффекта.